🏛️ โครงการนโยบายรัฐ — รวม 3 โครงการ

สป.กษ. · หนี้สินนอกระบบ · หนี้สินข้าราชการครู | ดำเนินการโดย ธ.ก.ส. ในฐานะ Agent

💰 สป.กษ. 📝 หนี้นอกระบบ 👨‍🏫 หนี้ครู

💰 สป.กษ. — กองทุนสงเคราะห์เกษตรกร

📌 ข้อมูลทั่วไป

สป.กษ. = กองทุนสงเคราะห์เกษตรกร (กองทุนหมุนเวียนเพื่อการกู้ยืมแก่เกษตรกรและผู้ยากจน) สังกัดสำนักงานปลัดกระทรวงเกษตรและสหกรณ์
วัตถุประสงค์: แก้ปัญหาหนี้นอกระบบ + ป้องกันสูญเสียที่ดินทำกิน + เป็นทุนประกอบอาชีพ
หน่วยงานอนุมัติ: คณะอนุกรรมการบริหารเงินกองทุน (อบก.) — ไม่ใช่อำนาจ ธ.ก.ส.

✅ คุณสมบัติผู้ขอกู้ — จากเอกสาร

ข้อ	เงื่อนไข
1	เป็น เกษตรกร และหรือ ผู้ยากจน (อาชีพนอกภาคการเกษตร) · รวมถึง พ่อ แม่ คู่สมรส บุตร ของเกษตรกรหรือผู้ยากจน
2	รายได้สุทธิไม่เกิน 87,000 บ./คน/ปี (รายได้ครัวเรือน - รายจ่ายครัวเรือน ÷ จำนวนแรงงาน)
3	อายุไม่เกิน 60 ปี ถ้าเกินต้องมีผู้กู้ร่วมอายุน้อยกว่า 60 ปี
4	🚫 ต้องไม่เป็น ข้าราชการ · ข้าราชการบำนาญ · ลูกจ้างประจำส่วนราชการ · พนง.รัฐวิสาหกิจ ยกเว้น คู่สมรสซึ่งเป็นเกษตรกรหรือผู้ยากจน 🚫 ไม่เป็นนักการเมือง/การเมืองท้องถิ่นที่ยังอยู่ในวาระ ยกเว้น กำนันและผู้ใหญ่บ้าน

🎯 วัตถุประสงค์ที่กู้ได้ + ลักษณะเจ้าหนี้ — จากเอกสาร

✅ วัตถุประสงค์ที่กู้ได้ (4 ข้อ)

ไถ่ถอนที่ดินจากการขายฝาก/จำนอง หรือหนี้ที่ใช้ที่ดินเป็นหลักประกัน
ซื้อคืนที่ดินที่สูญเสียสิทธิ ≤ 5 ปี (ครอบครองหลังเสียกรรมสิทธิ์ ≤ 10 ปี)
ซื้อที่ดินตามสิทธิแห่งกฎหมายว่าด้วยการเช่าที่ดินเพื่อเกษตรกรรม
เป็นทุนประกอบอาชีพเพื่อให้มีรายได้สูงขึ้น

👤 ลักษณะของเจ้าหนี้ที่กู้ได้

บุคคลทั่วไป (หนี้นอกระบบ)
นิติบุคคล ต้องมีคำพิพากษาถึงที่สุดแล้ว (คดีแดง): - ธนาคารพาณิชย์/เฉพาะกิจ - บริษัท/ห้างหุ้นส่วนที่จดทะเบียนกับพณ. และมีวัตถุประสงค์ให้กู้ยืม - สหกรณ์ที่มีวัตถุประสงค์ให้กู้ยืมเงิน

📍 สถานที่ยื่นกู้ — จากเอกสาร

กำหนดให้ยื่นกู้ได้ที่: สำนักงานเกษตรอำเภอ · สำนักงานเกษตรและสหกรณ์จังหวัด · ธ.ก.ส. ทุกสาขา
❌ สำนักงานสหกรณ์จังหวัด ไม่ใช่สถานที่ยื่นกู้ สป.กษ.

⚡ อำนาจอนุมัติ + ค่าใช้จ่าย — จากเอกสาร

หน่วยงาน	วงเงิน
อบก.ส่วน (อำเภอ)	≤ 300,000 บ.
อบก.ส่วนจังหวัด	> 300,000 - 2,500,000 บ.
อบก.ส่วนกลาง	ทุกวงเงิน ≤ 2,500,000 บ. เฉพาะผู้กู้ใน กทม.

💰 ค่าวิเคราะห์: รายละ 2,040 บ. เบิกทุกรายทั้งอนุมัติและไม่อนุมัติ · ย้อนหลังได้ไม่เกิน 1 รอบปีบัญชีราชการ
📊 ข้อมูลเครดิต (NCB): เกษตรกร ≥ 1,000,000 บ. · ไม่ใช่เกษตรกร ≥ 100,000 บ. ขึ้นไป

📝 หลักประกัน — ที่ดิน (จากเอกสาร)

1. โฉนด (น.ส.4 จ), น.ส.3 ก, น.ส.3 ข, น.ส.3
2. กรรมสิทธิ์ของเกษตรกร/ผู้ยากจน คู่สมรส บุตร บิดามารดา · กรณีเจ้าของกรรมสิทธิ์ร่วมหลายคนและไม่ใช่คนในครอบครัว → ต้องให้เจ้าของกรรมสิทธิ์ร่วมเป็นผู้กู้ร่วม
3. ต้องไม่เป็นที่ดินห้ามโอน · ถ้าติดเงื่อนไขต้องเหลือ ≤ 5 ปี · ไม่อยู่ในเขตป่าสงวน

📝 ข้อมูลสำคัญที่ต้องจำ (จากเอกสารจริง)

⚡ แตกต่างจากที่เคยมี:
• อบก. (คณะอนุกรรมการบริหารเงินกองทุน) — ไม่ใช่ อชก. ตามที่เคยเขียนไว้
• อบก.ส่วน (อำเภอ) ≤ 300,000 บ. · อบก.ส่วนจังหวัด > 300K - 2,500,000 บ. (ไม่ใช่ 500K!)
• ผู้รับจำนอง = "สำนักงานปลัดกระทรวงเกษตรและสหกรณ์" (ไม่ใช่ กองทุน)
• วงเงินจำนอง = วงเงินกู้ ไม่ว่าราคาประเมินจะสูงหรือต่ำ

🔢 ตัวเลขต้องจำ — สป.กษ. (จากเอกสารจริง)

ตัวเลข	รายละเอียด
5%	ดอกเบี้ยปกติต่อปี (ไม่มีดอกเบี้ยปรับ)
4%	ดอกเบี้ยลูกค้าประวัติดี (ชำระดีลดเหลือ 4% ต่ำสุด 2%)
87,000 บ.	รายได้สุทธิไม่เกิน 87,000 บ./คน/ปี
300K	วงเงินอนุมัติ อบก.ส่วน (อำเภอ) ≤ 300,000 บ.
2,500,000 บ.	วงเงินอนุมัติ อบก.ส่วนจังหวัด > 300K - 2,500,000 บ.
60K / 100K	ค้ำประกัน: ข้าราชการปฏิบัติการ 60K · ชำนาญการ 100K
60 วัน	จ่ายเงินกู้ให้เสร็จภายใน 60 วันนับจากได้รับโอน
20 ปี	ระยะเวลาชำระคืนสูงสุด (ปปน.)
2,040 บ.	ค่าวิเคราะห์ต่อราย (เบิกทุกรายทั้งอนุมัติและไม่อนุมัติ)
1%	ค่าธรรมเนียมโอน ร้อยละ 1 ของวงเงินกู้ (สป.กษ. ออกให้)
60 ปี	อายุผู้กู้ไม่เกิน 60 ปี ถ้าเกินต้องมีผู้กู้ร่วมอายุน้อยกว่า

🏗️ หลักประกัน สป.กษ. — จากเอกสารจริง

⚠️ หลักการสำคัญ: วิเคราะห์ด้วยเกณฑ์สินเชื่อปกติของ ธ.ก.ส. ก่อนเสมอ → ถ้าไม่ผ่านจึงใช้เกณฑ์ สป.กษ.
ผจข. ลงนามในฐานะ "ตัวแทนของ สป.กษ." (สำนักงานปลัดกระทรวงเกษตรและสหกรณ์) — ห้ามมอบอำนาจซ้อน!

🏠 หลักประกันประเภทที่ 1: อสังหาริมทรัพย์จำนอง

เงื่อนไข	รายละเอียด
ประเภทที่ดิน	โฉนด (น.ส.4 จ), น.ส.3 ก, น.ส.3 ข หรือ น.ส.3
กรรมสิทธิ์	ต้องเป็นของเกษตรกร คู่สมรส บุตร บิดามารดา
วงเงินจำนอง	= วงเงินกู้ ไม่ว่าราคาประเมินจะสูงหรือต่ำ (ถ้าหลายแปลงให้คิดตามสัดส่วน)
ข้อห้าม	ต้องไม่เป็นที่ดินห้ามโอน หรือติดเงื่อนไขต้องเหลือ ≤ 5 ปี และไม่อยู่ในเขตป่าสงวน
ราคาประเมิน ≥ 100%	เพียงพอ ไม่ต้องเพิ่มหลักประกัน
กรณี ≥ 70%	ใช้ที่ดินแปลงอื่น หรือ บุคคลค้ำประกันเพิ่มได้
กรณี 50-69%	ต้องใช้ที่ดินแปลงอื่นเพิ่ม เท่านั้น (ห้ามใช้บุคคลค้ำ)
🔥 กรณี < 50%	ไม่ให้กู้ · ไม่สามารถหาหลักประกันอื่นมาค้ำเพิ่ม

🧠 ตัวอย่าง: กู้ 1,000,000 บ. ที่ดิน+สิ่งปลูกสร้างประเมินรวม 600,000 บ. = 60% → ต้องหาที่ดินแปลงอื่นมาจำนำเพิ่มเท่านั้น ห้ามใช้บุคคลค้ำ!

🏗️ การประเมินสิ่งปลูกสร้าง — จากเอกสารจริง

📌 หลักการสำคัญ:

ประเมินสิ่งปลูกสร้างทุกหลังที่เป็นของเจ้าของที่ดิน หรือคู่สมรสของเจ้าของที่ดิน แม้ว่าราคาประเมินจะเพียงพอต่อการกู้แล้วก็ตาม
สิ่งปลูกสร้างรวมถึง บ้าน, โรงนา, ยุ้งฉาง, ร้านค้า หรือสิ่งปลูกสร้างอื่นๆ บนที่ดิน

เงื่อนไข	ราคาประเมินที่ใช้
ไม่มีประกันวินาศภัย	คิด 30% ของราคาประเมินหลังหักค่าเสื่อม
มีประกันวินาศภัย	คิด 50% ของราคาประเมินหลังหักค่าเสื่อม

🧮 ตัวอย่างการคำนวณ:
สมมติสิ่งปลูกสร้างประเมินได้ 200,000 บ. ค่าเสื่อม 20% = คงเหลือ 160,000 บ.
• ไม่มีประกัน: 160,000 × 30% = 48,000 บ.
• มีประกัน: 160,000 × 50% = 80,000 บ.

📌 สรุปหลักเกณฑ์ราคาประเมินรวม (ที่ดิน + สิ่งปลูกสร้าง)

สัดส่วนราคาประเมินต่อวงเงินกู้	ผลการพิจารณา
≥ 100%	✅ อนุมัติได้ ไม่ต้องเพิ่มหลักประกัน
≥ 70% แต่ < 100%	✅ อนุมัติได้ ใช้ที่ดินแปลงอื่น หรือ บุคคลค้ำประกันเพิ่ม
≥ 50% แต่ < 70%	⚠️ อนุมัติได้ แต่ต้องใช้ที่ดินแปลงอื่นเพิ่มเท่านั้น (ห้ามใช้บุคคลค้ำ)
< 50%	❌ ไม่อนุมัติ ไม่สามารถหาหลักประกันอื่นมาค้ำเพิ่มได้

👤 หลักประกันประเภทที่ 2: บุคคลค้ำประกัน — จากเอกสารจริง

ประเภทผู้ค้ำ	วงเงินค้ำประกัน	เงื่อนไข
ข้าราชการระดับปฏิบัติการ/ปฏิบัติงาน	≤ 60,000 บ.	ต้องมีหนังสือรับรองการทำงานจากหน่วยงานต้นสังกัด
ข้าราชการระดับชำนาญการ/ชำนาญงาน	≤ 100,000 บ.	ต้องมีหนังสือรับรองการทำงานจากหน่วยงานต้นสังกัด
พนักงานรัฐวิสาหกิจ	เทียบระดับข้าราชการพลเรือน	เทียบระดับตามตำแหน่ง
บุคคลทั่วไป	≤ 60,000 บ.	ต้องมีหลักฐานรายได้/ทรัพย์สิน

⚠️ ข้อห้ามและเงื่อนไขผู้ค้ำประกัน:
• อายุไม่เกิน 60 ปี
• ต้องไม่เป็น บิดา มารดา บุตร หรือคู่สมรส ของผู้กู้
• ค้ำประกันให้ผู้กู้ได้ไม่เกิน 1 ราย เท่านั้น
• ต้องมีหนังสือรับรองการทำงานจากหน่วยงานต้นสังกัด (สำหรับข้าราชการ)

💰 การจ่ายเงินกู้ สป.กษ. — จากเอกสารจริง

หัวข้อ	รายละเอียด
ระยะเวลาจ่าย	ต้องจ่ายเงินกู้ให้เสร็จสิ้นภายใน 60 วัน นับจากวันที่ได้รับโอนเงินจากกองทุน
การรับจำนอง	ผจข. / ผอจ. เป็นผู้รับจำนองแทน สำนักงานปลัดกระทรวงเกษตรและสหกรณ์
วงเงินจำนอง	= วงเงินกู้ ไม่ว่าราคาประเมินที่ดินจะสูงหรือต่ำ (ถ้าหลายแปลง คิดตามสัดส่วน)
ค่าธรรมเนียมโอน	1% ของวงเงินกู้ที่ได้รับอนุมัติ (สป.กษ. เป็นผู้ออกให้)
ข้อควรระวัง	ต้องไม่เกินกำหนดเวลาไถ่ถอนหรือประนอมหนี้ที่ตกลงไว้

💡 สรุป: เมื่อ สป.กษ. โอนเงินมาให้สาขา → สาขาต้องจ่ายเงินกู้ให้ลูกค้าเสร็จภายใน 60 วัน พร้อมจดจำนองโดย ผจข./ผอจ. เป็นผู้รับจำนองแทน สป.กษ. ค่าธรรมเนียมโอน 1% สป.กษ. ออกให้ ถ้าจ่ายไม่ทัน → ต้องโอนเงินคืน สป.กษ. ทันที

🛠️ เครื่องมือบริหารจัดการหนี้ สป.กษ. — จากเอกสารจริง

📌 หลังจ่ายเงินกู้: เยี่ยมเยียนภายใน 60 วัน · ลูกหนี้ปกติ ปีละ 1 ครั้ง · ค้างชำระ ปีละ 2 ครั้ง
💰 ดอกเบี้ย: 5% ต่อปี · ชำระดีลดเหลือ 4% (ต่ำสุด 2%) · ระบบประมวลผลทุกวันที่ 30 กันยายน

เครื่องมือ	รายละเอียด	เงื่อนไขสำคัญ
1. การผัดผ่อนชำระหนี้	ขอผ่อนผัน ก่อนถึงกำหนดชำระ	ไม่เกิน 2 ครั้งติดต่อกัน · ครั้งละไม่เกิน 1 ปี · ปีที่ผัดผ่อนเสียสิทธิลดดอกเบี้ย
2. ปปน. (ปรับปรุงโครงสร้างหนี้)	ขยายเวลาชำระหนี้สูงสุด 20 ปี (ดอกเบี้ย 5%)	หนี้ที่ยังไม่ครบสัญญา หรือครบกำหนดแล้ว ไม่เกิน 3 ปี · ต้องทดลองส่งต่อเนื่อง ≥ 3 เดือน ก่อน · เสนอขอ อบก. อนุมัติเป็นรายกรณี
3. การประนอมหนี้	ชำระต้นเงินคงเหลือทั้งหมด + ดอกเบี้ยไม่น้อยกว่า 50%	ต้องชำระให้เสร็จในคราวเดียว ภายใน 3 เดือน หลังได้รับอนุมัติ
4. การดำเนินคดี	ฟ้องร้องตามกฎหมาย	กรณีเจตนาบิดพลิ้วไม่ชำระหนี้ · ไม่มีลู่ทางชำระหนี้แล้ว
5. การขายทอดตลาด	บุคคลภายนอกยึดที่ดินออกขายทอดตลาด	กรณีเร่งด่วน → ส่งเอกสารภายใน 10 วัน (ไม่ต้องขอ สป.กษ.) กรณีไม่เร่งด่วน → ส่งภายใน 30 วัน (ต้องขออนุญาต สป.กษ.)
6. ความช่วยเหลือภัยธรรมชาติ	ปีที่ 1: งดคิดดอกเบี้ย (0%) ปีที่ 2-3: ลดดอกเบี้ยจากอัตราปัจจุบันลงอีก 2%/ปี	เฉพาะกรณีภัยธรรมชาติที่ได้รับการประกาศ

📊 รายได้ค่าดำเนินการของ ธ.ก.ส. — ตามยอดรับชำระ

รับชำระหนี้ถึงกำหนด	< 30%	31-40%	41-50%	> 50%
ได้ค่าดำเนินการ	2.0%	2.5%	3.0%	4.0%

📌 ยิ่งเก็บหนี้ได้มาก → ยิ่งได้ค่าดำเนินการสูง (สูงสุด 4% เมื่อเก็บได้ > 50%)

📌 สรุปเครื่องมือเรียงตามลำดับ

🧠 ลำดับการจัดการหนี้ สป.กษ.:
1. ติดตามทวงถามปกติ → 2. ผัดผ่อนชำระหนี้ (≤2ครั้ง) → 3. ปปน. (ขยาย ≤20ปี) → 4. ประนอมหนี้ (ต้น全部+ดอก≥50%) → 5. ดำเนินคดี/ขายทอดตลาด

วิเคราะห์ → ใช้เกณฑ์สินเชื่อปกติ ธ.ก.ส. ก่อน

ปรนอมหนี้ → ไกล่เกลี่ยนอกศาล (ถ้าศาลยังไม่พิพากษา)

จ่ายเงินกู้ → ภายใน 60 วัน นับจากได้รับโอน

สัญญา → ผจข.ลงนาม 2 ฉบับ + พยาน 2 คน + ยินยอมคู่สมรส

📝 เงื่อนไข 3 ส. (สป.กษ.)

ส.	ความหมาย	ตัวเลข
สัญญา	ผจข.ลงนามตัวแทนสป.กษ. · ห้ามมอบอำนาจซ้อน	2 ฉบับ
สหกรณ์	วงเงิน อชก.อำเภอ/จังหวัด	300K / 500K
สิทธิพิเศษ	ลูกค้าประวัติดีลดดอกเบี้ย	5% → 4%

👉 อ่านแบบละเอียด + ข้อสอบเคส 6 ข้อ ได้ที่หน้า สป.กษ. แยก

📝 หนี้นอกระบบ — ข้อกำหนดเฉพาะ (Pages 47-55)

🚨 ต่างจากหนี้ครู! สป.กษ. มีโครงการ ชำระหนี้นอกระบบ โดยเฉพาะ — เงื่อนไขและข้อกำหนดแตกต่างจากปกติ

✅ คุณสมบัติผู้กู้ — หนี้นอกระบบ

ข้อ	เงื่อนไข
1	ต้องเป็นลูกค้าตาม ข้อบังคับ ฉ.44
2	อายุไม่เกิน 60 ปี · ถ้าเกินต้องมีทายาทอายุไม่เกิน 60 ปี เป็น ผู้กู้ร่วม

📌 ลักษณะหนี้ที่กู้ได้และไม่ได้

✅ หนี้ที่กู้ได้

เป็นหนี้ของตนเอง คู่สมรส บุตร บิดามารดาตนเองหรือคู่สมรส
เป็นหนี้ที่มีอยู่จริง: มีหลักฐานชัดเจน เช่น สัญญากู้, สัญญาจำนอง, สัญญาขายฝาก หรือเอกสารบังคับคดี
ต้องส่งผลดี: การกู้ต้องทำให้หนี้นอกระบบหมดสิ้นไป และช่วยสงวนที่ดินทำกินไว้ได้

❌ หนี้ที่ไม่ถือเป็นหนี้นอกระบบ

หนี้สถาบันการเงิน (ธนาคารพาณิชย์, สถาบันการเงินเฉพาะกิจ เช่น ออมสิน ธอส., บ.บริหารสินทรัพย์)
หนี้ Non-Bank (บัตรเครดิต, สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ)
หนี้นิติบุคคลที่ได้รับอนุญาตปล่อยกู้ตามกฎหมาย (สถาบันการเงินประชาชน, กองทุนหมู่บ้าน, สหกรณ์ออมทรัพย์)

💰 วงเงินและเงื่อนไขการกู้

หัวข้อ	รายละเอียด
วงเงินกู้	≤ 200,000 บ. · หรือ > 200K - 500,000 บ. ถ้ามีวัตถุประสงค์ไถ่ถอน/รับโอน/ซื้อคืนที่ดิน
วัตถุประสงค์ 200K-500K	• ไถ่ถอนจำนองหรือไถ่การขายฝากที่ดิน • ซื้อคืนที่ดินที่สิ้นสุดระยะเวลาไถ่คืนจากการขายฝากแล้ว • ซื้อคืนที่ดินเนื่องจากการถูกบังคับชำระหนี้จากทรัพย์ที่จำนองออกขายทอดตลาดตามคำสั่งศาล
การโอนกรรมสิทธิ์	ถ้าไถ่ถอนที่ดิน ต้องโอนกรรมสิทธิ์มาเป็นชื่อผู้กู้เอง และนำมาจำนองเป็นลำดับแรก
หลักประกัน	ตามที่กำหนดใน ฉ.44 (ที่ดิน/บุคคลค้ำประกัน)
อัตราดอกเบี้ย	ตามประวัติการชำระหนี้ (ไม่คงที่)
ระยะเวลาชำระ	ภายใน 10 ปี · มีเหตุพิเศษขยายได้ไม่เกิน 12 ปี (เป็นรายเดือน/ไตรมาส/6เดือน/ปี)

💵 วิธีชำระหนี้ให้เจ้าหนี้

🚨 ขั้นตอนสำคัญ: ให้ลูกหนี้ ส่งมอบเงินต่อหน้าพนักงานการเงิน และ ประทับตรายางในสัญญา พร้อมให้เจ้าหนี้ลงชื่อรับเงิน — เพื่อป้องกันการใช้เงินผิดวัตถุประสงค์

🧪 เคสตัวอย่าง: ผู้กู้เป็นข้าราชการ / คู่สมรสยื่นกู้แทน

📌 หลักการสำคัญ: สป.กษ. มีวัตถุประสงค์เพื่อช่วยเหลือ เกษตรกรผู้ยากจนหรือผู้ยากจน เท่านั้น
ข้าราชการมีรายได้ประจำสม่ำเสมอ → ไม่เข้าเกณฑ์ผู้ยากจน ตามวัตถุประสงค์ของกองทุน
ดังนั้น ข้าราชการ ไม่สามารถกู้ สป.กษ. ได้ แม้จะมีหนี้สินหรือความเดือดร้อนก็ตาม

🧪 คำถาม: นายกเป็นข้าราชการครู มีหนี้นอกระบบ 200,000 บ. อยากกู้ สป.กษ. แต่นางสาวขวัญ (คู่สมรส) เป็นเกษตรกร นางสาวขวัญสามารถมายื่นกู้ สป.กษ. แทนนายกได้หรือไม่?

✅ คำตอบ: ได้ แต่ต้องเป็นชื่อนางสาวขวัญเป็นผู้กู้
- เหตุผล: คู่สมรส (นางสาวขวัญ) เป็นเกษตรกร → เข้าเกณฑ์ผู้กู้ สป.กษ.
- เงินกู้จะอยู่ในชื่อ นางสาวขวัญ ไม่ใช่นายก (ข้าราชการ)
- นายกทำได้แค่ ค้ำประกัน หรือช่วยเหลือภาระหนี้ในฐานะคู่สมรส
- ⚠️ จุดดัก: ข้าราชการ ไม่สามารถอ้าง ว่าตนเองเดือดร้อนแล้วขอกู้ สป.กษ. ในชื่อตนเองได้ เพราะต้องเป็นเกษตรกรหรือผู้ยากจนเท่านั้น

🚨 กรณีที่ 2 — คู่สมรสเป็นข้าราชการทั้งคู่:
สามี-ภรรยาเป็นข้าราชการทั้งคู่ → ไม่มีสิทธิ์กู้ สป.กษ. เพราะไม่มีใครเป็นเกษตรกรหรือผู้ยากจนตามวัตถุประสงค์ของกองทุน
แนวทางแก้ไข: ใช้สินเชื่อปกติของ ธ.ก.ส. (เช่น สินเชื่อสวัสดิการครู) แทน

🚨 กรณีที่ 3 — คู่สมรสยื่นกู้แทนโดยอ้างว่าผู้กู้ตัวจริงติดธุระ:
ข้าราชการขอให้คู่สมรสซึ่งเป็นเกษตรกรไปกู้ สป.กษ. แทนตนเอง โดยที่คู่สมรสไม่ได้เดือดร้อน → ❌ ไม่ถูกต้อง
ต้องเป็นความเดือดร้อนของ ตัวผู้กู้เอง (คู่สมรสที่เป็นเกษตรกร) ไม่ใช่ข้าราชการที่อ้างความเดือดร้อนของตน
หากตรวจพบ → ถือเป็น การทุจริต/แอบอ้างสิทธิ์ มีโทษตามกฎหมาย

👨‍🏫 เงินทุนหมุนเวียนเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้สินข้าราชการครู

📌 ข้อมูลทั่วไป

โครงการเงินทุนหมุนเวียนเพื่อแก้ไขปัญหาหนี้สินข้าราชการครู · ดำเนินการโดย ธ.ก.ส. ร่วมกับสำนักงานปลัดกระทรวงศึกษาธิการ
วงเงินกู้: ไม่เกิน 700,000 บ./ราย
อัตราดอกเบี้ย: คงที่ 4% ต่อปี
ระยะเวลาผ่อนชำระ: 13 ปี (156 งวด) · ต้องสิ้นสุดก่อนผู้กู้และผู้ค้ำประกันเกษียณอายุ

✅ คุณสมบัติผู้ขอกู้ — จากเอกสาร

ข้อ	เงื่อนไข
1	เป็นข้าราชการครูหรือบุคลากรทางการศึกษา · อายุราชการไม่น้อยกว่า 3 ปี
2	ต้องไม่ถูกตั้งกรรมการสอบสวนวินัย · ไม่ถูกฟ้องล้มละลาย
3	หากเคยเป็นหนี้โครงการนี้ต้องชำระเสร็จสิ้นโดยไม่ผิดนัดชำระ
4	เมื่อหักเงินกู้งวดใหม่แล้ว ต้องมีเงินเดือนสุทธิคงเหลือไม่น้อยกว่า 30% ของรายได้ทั้งหมด

📋 ประเภทหนี้ที่กู้ได้ — จากเอกสาร

ประเภทหนี้	ระยะเวลาการเป็นหนี้ขั้นต่ำ
หนี้เงินกู้ธนาคารหรือสหกรณ์ออมทรัพย์	≥ 6 เดือน
หนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล	≥ 2 เดือน
หนี้จากการค้ำประกันที่มีคำพิพากษาให้ชำระหนี้	—

🏠 หลักประกัน — เลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง

🏠 ที่ดิน/สิ่งปลูกสร้าง: โฉนด, น.ส.3ก, ห้องชุด หรือพันธบัตรรัฐบาล

👤 บุคคลค้ำประกัน: ครูสังกัด ศธ. เงินเดือน ≥ 25,000 บ.
• ≤ 300,000 บ. → ผู้ค้ำ 2 คน
• 300,001-500,000 บ. → ผู้ค้ำ 3 คน
• 500,001-700,000 บ. → ผู้ค้ำ 4 คน
• ผู้ค้ำ 1 คน ค้ำประกันได้ไม่เกิน 4 สัญญา

💰 การเบิกจ่าย — จากเอกสาร

จ่ายเป็นแคชเชียร์เช็ค สั่งจ่ายเจ้าหนี้เดิมโดยตรง · ห้ามจ่ายเงินสดเด็ดขาด · ถ้ามีเงินเหลือต้องส่งคืนกองทุน

ค่าธรรมเนียม	อัตรา
ค่าจัดทำสัญญา	1,000 บ. (เฉพาะรายที่จ่ายเงินกู้เท่านั้น)
ค่าจดจำนอง	500 บ./แปลง

📊 การรับชำระหนี้ — จากเอกสาร

• เรียกเก็บ: ระบบรายงานทุกสิ้นเดือน · จัดทำหนังสือแจ้งเรียกเก็บส่งต้นสังกัดภายในวันที่ 3 ของทุกเดือน
• ช่องทางนำส่ง: ต้นสังกัดหักเงินเดือนครู โอนผ่าน KTB Corporate Online เข้าบัญชี ธ.ก.ส.
• ตัดชำระ: Group Payment ให้เสร็จภายในเดือนเดียวกัน · 🚫 ห้ามถอนเงินสดเด็ดขาด

📋 การติดตามหนี้ค้างชำระ — จากเอกสาร

ระยะเวลาค้าง	ขั้นตอน
≤ 1 เดือน	ติดตามให้ชำระ · Grace Period 7 วัน นับจากวันครบกำหนด · ยังไม่เสียดอกเบี้ยปรับ
1-2 เดือน	ส่งหนังสือบอกกล่าวทางไปรษณีย์ตอบรับถึงผู้กู้+ผู้ค้ำ ให้ชำระหนี้ภายใน 30 วัน
≥ 2 เดือน	ออกหนังสือ "เรียกคืนเงินกู้ทั้งจำนวน" · ชำระต้น+ดอกทั้งหมดภายใน 30 วัน
ครบ 30 วันหลังเรียกคืน	ดำเนินคดี รวบรวมเอกสารส่งสำนักบริหารงบประมาณ → กระทรวงศึกษาธิการฟ้อง

🔄 การปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (ปปน.)

เสนอขอไปยัง คณะอนุกรรมการบริหารเงินทุนหมุนเวียน อนุมัติเป็นรายกรณี · เมื่อได้รับอนุมัติจึงทำบันทึกข้อตกลงต่อท้ายสัญญาเพื่อปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการชำระใหม่

🚨 การจัดการกรณีเหตุผิดปกติ — จากเอกสาร

กรณี	การดำเนินการ
ลาออก/ถูกไล่ออก	เรียกคืนเงินกู้ทั้งจำนวนทันที · ถ้าผ่อนผันต้องตามหลักเกณฑ์ปี 2559 และชำระไม่เกินกำหนดเดิม
เสียชีวิต	เรียกคืนหนี้จากทายาท+ผู้ค้าประกันภายใน 60 วัน · ทายาทขอผ่อนผันเสนอ สนง.ปลัด ศธ. พิจารณา
ล้มละลาย	เมื่อศาลมีคำสั่งพิทักษ์ทรัพย์ · ยื่นคำขอรับชำระหนี้ต่อเจ้าพนักงานพิทักษ์ทรัพย์ภายใน 60 วัน
โอนย้ายนอกสังกัด ศธ.	เรียกคืนเงินกู้ทั้งจำนวนทันที · ไม่ชำระให้ดำเนินคดี

📊 รายได้ค่าดำเนินการ

รับชำระหนี้ถึงกำหนด	≤ 90%	91-97%	≥ 98%
ได้ค่าดำเนินการ	1.75%	2.00%	2.25%

👉 อ่านแบบละเอียด + ข้อสอบเคส 6 ข้อ ได้ที่หน้า หนี้ครู แยก

📝 รวมแบบทดสอบทั้ง 3 โครงการ

📝 แบบทดสอบ สป.กษ. — 10 ข้อ (จากเอกสารจริง)

คะแนน: 0 / 10

📝 แบบทดสอบ หนี้นอกระบบ — 4 ข้อ

📝 แบบทดสอบหนี้ครู — 5 ข้อ (จากเอกสารจริง)

คะแนน: 0 / 5