🏦 นโยบายสินเชื่อ ปีบัญชี 2569

นโยบายสินเชื่อ · กระบวนการอำนวยสินเชื่ออย่างมีคุณภาพ · การวิเคราะห์ความเสี่ยงสินเชื่อ

📌 นโยบายสินเชื่อ 📋 หลักเกณฑ์ 🏠 หลักประกัน 📝 ข้อสอบ 19 ข้อ

📌 ส่วนที่ 1: นโยบายสินเชื่อ ปีบัญชี 2569

📄 จัดทำโดย: น.ส.สุพรรณี ธาตุดี — พนักงานวิเคราะห์สินเชื่อ 9 กก. ประจำ ตอ.
📌 อ้างอิง: พธ/ว 923 ลว. 30 มี.ค. 2569 — ซักซ้อมการดำเนินงานตามนโยบายสินเชื่อ ธ.ก.ส. ปีบัญชี 2569

1.1 หลักการสำคัญของนโยบายสินเชื่อ 6 ประการ

1️⃣ สนับสนุนสินเชื่อตามศักยภาพ
เข้าถึงสินเชื่อตามศักยภาพและความสามารถในการชำระหนี้ — ESG: BCG, Value Chain, Value Added, ลดต้นทุน

2️⃣ Check & Balance
สินเชื่ออย่างมีคุณภาพตามหลัก GCG, Market Conduct, SLL

3️⃣ สร้างความสัมพันธ์ลูกค้า
รักษาลูกค้าเดิม + ขยายฐานใหม่ + ประกันภัยความเสี่ยง

4️⃣ สร้างภูมิคุ้มกัน
สัดส่วนสินเชื่อ Portfolio, สภาพคล่อง, แยกบัญชีนโยบายรัฐ

5️⃣ สนับสนุนนอก/ในภาคเกษตร
นอกภาคเกษตรไม่เกิน 20%, ใช้ข้อมูลจากกรมสรรพากร

6️⃣ ให้สินเชื่ออย่างรับผิดชอบ + เป็นธรรม
โฆษณา ส่งเสริมการตลาด แจ้งเตือนก่อนถึงกำหนด

1.2 แนวทางการให้สินเชื่อ (Credit Policy Guide)

สนับสนุนสินเชื่อตามการขยายตัวทางเศรษฐกิจ — โดยเฉพาะภาคเกษตร, ยกระดับมาตรฐานผลผลิต, รักษาส่วนแบ่งตลาดสินเชื่อเกษตร, สนับสนุนครบวงจร, สร้างงานในชนบท, เศรษฐกิจชุมชน, AEC

📊 การแบ่งระดับการสนับสนุน 3 ระดับ

ระดับ	คำอธิบาย
✅ สนับสนุน	สินเชื่อที่ธนาคารให้การสนับสนุนตามนโยบาย
⚠️ สนับสนุนอย่างระมัดระวัง	ต้องพิจารณารอบคอบ มีเงื่อนไขควบคุม
❌ ไม่สนับสนุน	สินเชื่อที่ธนาคารไม่ให้การสนับสนุน

1.3 การจำแนกประเภทสินเชื่อตาม Credit Policy Guide

🏨 กิจการที่พัก รีสอร์ท โรงแรม

ระดับ	รายละเอียด
สนับสนุน	เกษตรกร/บุคคล/กลุ่ม/วิสาหกิจชุมชน ท่องเที่ยวชุมชน เชิงเกษตร เชิงนิเวศน์ เครือข่ายการท่องเที่ยวชุมชน
สนับสนุนอย่างระมัดระวัง	ลงทุนก่อสร้าง ต่อเติม ปรับปรุง เฉพาะเกษตรกร/บุคคลที่เกี่ยวข้องในห่วงโซ่มูลค่า เงินหมุนเวียน: เฉพาะลูกค้าเดิมที่มีประวัติดี ไม่เกินวงเงินเดิม สินเชื่อใหม่: จ่ายเฉพาะค่าลงทุนเท่านั้น สูงสุดไม่เกิน 50 ลบ./ราย และไม่เกิน 1% ของ Port รวม
ไม่สนับสนุน	ลงทุนสร้าง/ซื้ออาคารให้เช่าในลักษณะโรงแรมหรืออพาร์ทเม้นท์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับธุรกิจชุมชน

🔄 Refinance (ชำระหนี้สถาบันการเงินอื่น)

ผู้กู้ที่มีหนี้ ปปน. — ต้องเป็นนิติบุคคล/บุคคลเดียวกัน
Refinance ภาระหนี้ทั้งหมดและทุกสัญญามีสถานะหนี้ปกติในคราวเดียว
ธนาคารต้องได้รับบุริมสิทธิ์ในหลักประกัน

ประเภทหนี้ ปปน.	เงื่อนไข
NPL (หนี้ไม่ก่อให้เกิดรายได้)	≥ ปปน. 2 ปี, ชำระต้น+ดอก ≥ 12 งวด (รายเดือน) — NPL Exit
Pre-Emptive (เชิงป้องกัน)	ชำระต้น+ดอก ≥ 6 งวด (รายเดือน) / 2 งวด (รายไตรมาส)

📋 หลักเกณฑ์เพิ่มเติม 13 ข้อ

ข้อ	เรื่อง	รายละเอียด
1	กิจการที่พัก รีสอร์ท โรงแรม	สนับสนุน/ระมัดระวัง/ไม่สนับสนุน (ตามตาราง)
2	Refinance	บุคคล/นิติบุคคลเดียว, หนี้ปกติทุกสัญญา, ได้บุริมสิทธิ์
3	สินเชื่อตามนโยบายที่มี กม. ควบคุม	ปฏิบัติตามกฎหมายเฉพาะ
4	ผู้ขอกู้ที่มีหนี้ผิดนัด (NCB)	หนี้ไม่ใช่ ปปน. ค้าง > 30 วัน: ไม่ควรอนุมัติ เคยค้าง > 30 วัน: ชี้แจงสาเหตุ
5	Bureau Screening	คัดกรองด้วยรายงานข้อมูลเครดิต
6	ซื้อที่ดิน (นิติบุคคล)	มีแผนดำเนินงานชัดเจน, ไม่เก็งกำไร
7	งบการเงินนิติบุคคล	ใช้นำงบที่ยื่นกรมสรรพากร
8	เปลี่ยนภาระหนี้→นิติบุคคล	สนับสนุนลูกค้าที่ดำเนินธุรกิจเป็นผู้ประกอบการ
9	SLL	อำนวยสินเชื่อตามหลักเกณฑ์ลูกหนี้รายใหญ่
10	ไม่สนับสนุนธุรกิจจัดสรรที่ดิน	บ้านอยู่อาศัย อาคารพาณิชย์ ทาวน์โฮมเพื่อขาย/ให้เช่า
11	ไม่สนับสนุน Equity Finance	ไม่ให้นำเงินไปลงทุนในหุ้น
12	ไม่สนับสนุน Bridge Financing	แหล่งเงินชำระคืนไม่ชัดเจน
13	มาตรฐาน UWS	พิจารณาสินเชื่ออย่างมีมาตรฐานเป็นแนวทางเดียวกัน

สินเชื่อที่ไม่สนับสนุน: กิจการไม่ก่อให้เกิดรายได้, ทำลายสิ่งแวดล้อม, มีผลกระทบต่อชุมชน

✅ ให้การสนับสนุน:
• Smart Phone (พัฒนาคุณภาพชีวิต)
• Plant-based Food (สร้างมูลค่าเพิ่ม)
• ธุรกิจแฟรนไชส์ (สร้างมูลค่าเพิ่ม)

⚠️ สนับสนุนอย่างระมัดระวัง:
• ชำระหนี้สินภายนอกของเกษตรกร/บุคคล

📋 ตารางจำแนกประเภทธุรกิจ 3 ระดับ (ครบถ้วน)

ประเภทธุรกิจ/กิจกรรม	ระดับ	เหตุผล/เงื่อนไข
🌾 ธุรกิจเกษตรครบวงจร / Plant-based Food	สนับสนุน	สร้างมูลค่าเพิ่มตลอดห่วงโซ่, BCG Economy Model
🏪 ธุรกิจแฟรนไชส์	สนับสนุน	สร้างมูลค่าเพิ่มตลอดห่วงโซ่
📱 ซื้อ Smart Phone / อุปกรณ์พัฒนาคุณภาพชีวิต	สนับสนุน	พัฒนาคุณภาพชีวิตเกษตรกร/บุคคล
🏡 ซื้อที่ดินเกษตรกรเพื่ออยู่อาศัย / ขยายอาชีพให้มีรายได้เพิ่มขึ้น	สนับสนุน	เป็นการสร้างรายได้/พัฒนาคุณภาพชีวิต
🌿 ธุรกิจท่องเที่ยวชุมชน / เชิงเกษตร / เชิงนิเวศน์	สนับสนุน	เกษตรกร/บุคคล/กลุ่ม/วิสาหกิจชุมชน เครือข่ายการท่องเที่ยวชุมชน
⛽ สถานีบริการน้ำมันครบวงจร (ให้บริการช่วยเหลือสมาชิก/ชุมชน)	ระมัดระวัง	สนับสนุนเฉพาะกรณีครบวงจร ไม่ใช่เชิงพาณิชย์ล้วน
🐔 สร้างโรงเรือนเลี้ยงไก่/สิ่งก่อสร้างที่ดำเนินการเสร็จก่อนยื่นกู้	ระมัดระวัง	ต้องแสดงหลักฐานภาระผูกพัน, สัดส่วนลงทุนตามวิธีปฏิบัติ
💍 ธุรกิจร้านทองคำ (ซื้อ-ขาย/รับขายฝาก/จำนำ/ผลิตทองรูปพรรณ)	ระมัดระวัง	⚠️ ต้องเคยมีประสบการณ์เปิดร้านทองมาก่อน — ถ้าไม่มีประสบการณ์จะไม่สนับสนุน
💳 ชำระหนี้สินภายนอกของเกษตรกร/บุคคล	ระมัดระวัง	ต้องพิจารณาความสามารถชำระหนี้และแหล่งที่มาของรายได้
🔄 Refinance จากสถาบันการเงินอื่น — NPL Exit	ระมัดระวัง	≥ ปปน. 2 ปี, ชำระต้น+ดอก ≥ 12 งวด (รายเดือน)
🔄 Refinance จากสถาบันการเงินอื่น — Pre-Emptive	ระมัดระวัง	ชำระต้น+ดอก ≥ 6 งวด (เดือน) / 2 งวด (ไตรมาส)
🏨 ลงทุนก่อสร้าง/ต่อเติม/ปรับปรุงธุรกิจที่พัก (เฉพาะเกษตรกร/บุคคลในห่วงโซ่มูลค่า)	ระมัดระวัง	สูงสุดไม่เกิน 50 ลบ./ราย, ไม่เกิน 1% Port รวม
🏨 เงินหมุนเวียนธุรกิจที่พัก (ลูกค้าเดิมเท่านั้น)	ระมัดระวัง	เฉพาะลูกค้าเดิมมีประวัติดี, ไม่เกินวงเงินเดิม
🏢 ซื้อที่ดินของผู้ประกอบการ (นิติบุคคล) เพื่อเป็นที่ตั้งโครงการ	ระมัดระวัง	ต้องมีแผนชัดเจน, ดำเนินการตามโครงการภายใน 1 ปี, ไม่เก็งกำไร
🏬 ธุรกิจจัดสรรที่ดิน / บ้านอยู่อาศัย / อาคารพาณิชย์ / ทาวน์โฮมเพื่อขาย/ให้เช่า	ไม่สนับสนุน	เป็นการเก็งกำไร ไม่เพิ่มศักยภาพการเกษตร
📈 Equity Finance (นำเงินไปลงทุนในหุ้น ไม่ได้ใช้ในกิจการ)	ไม่สนับสนุน	ไม่ก่อให้เกิดรายได้ในกิจการ
🌉 Bridge Financing / Bridging Loan (แหล่งชำระคืนไม่ชัดเจน)	ไม่สนับสนุน	ความเสี่ยงสูง, แหล่งเงินชำระคืนไม่มีความชัดเจน
🏨 ลงทุนสร้าง/ซื้ออาคารให้เช่าในลักษณะโรงแรม/อพาร์ทเม้นท์ที่ไม่เกี่ยวข้องกับธุรกิจชุมชน	ไม่สนับสนุน	ไม่สนับสนุนการสร้างงานและเพิ่มมูลค่าผลิตภัณฑ์ของเกษตรกร
📄 ซื้อที่ดินเปล่าไม่มีแผนดำเนินงานชัดเจน / เก็งกำไร	ไม่สนับสนุน	ไม่ก่อให้เกิดรายได้ในกิจการ

💡 หลักจำ: ✅ สนับสนุน = เพิ่มมูลค่า BCG / พัฒนาคุณภาพชีวิต / ครบวงจรในภาคเกษตร
⚠️ ระมัดระวัง = มีความเสี่ยงสูงแต่ยังให้โอกาสได้ถ้ามีเงื่อนไขรัดกุม / ต้องมีประสบการณ์
❌ ไม่สนับสนุน = เก็งกำไร / ทำลายสิ่งแวดล้อม / ไม่ก่อให้เกิดรายได้ / Equity Finance / Bridge Financing

📝 ส่วนที่ 2: กระบวนการอำนวยสินเชื่ออย่างมีคุณภาพ

อ้างอิง: สพป/ว 5244 ลว. 24 ส.ค. 66 — ซักซ้อมวิธีปฏิบัติการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ

🏗️ โครงสร้าง: นโยบายสินเชื่อ → การปฏิบัติงาน → คุณภาพสินเชื่อ → ข้อบังคับ → วิธีปฏิบัติ → บันทึกซักซ้อม → คู่มือ → คำชี้แจง → IG → UWS → BEST PRACTICE

🔄 กระบวนการ: ลูกค้า/วงเงิน/สัญญา → งานวิเคราะห์สินเชื่อ → งานกลั่นกรองสินเชื่อ → งานอนุมัติสินเชื่อ → งานพิธีการสินเชื่อ

2.1 หลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อ — 7'Cs

#	หลักเกณฑ์	รายละเอียด
1	Character	คุณลักษณะผู้ขอสินเชื่อ
2	Capacity	ความสามารถในการชำระหนี้
3	Capital	เงินทุนของกิจการ
4	Collateral	หลักประกัน
5	Condition	สถานการณ์/สภาพแวดล้อมทั่วไป
6	Control	ข้อกำหนดและเงื่อนไขการกู้
7	Credit Approval	อำนาจอนุมัติ
8	Credit Procedures	งานพิธีการ + จัดเก็บเอกสาร + ตรวจเยี่ยม

📌 เพิ่มเติมสำหรับลูกค้ารายใหญ่: Country — ประเทศคู่ค้าและอัตราแลกเปลี่ยน (Trade Finance)

2.2 Character — คุณลักษณะผู้ขอสินเชื่อ

• ความซื่อสัตย์ สุจริต
• ความรู้ ประสบการณ์ทางธุรกิจ
• ประวัติการเงินที่ดี ความตั้งใจชำระหนี้ (Willing to pay)
• โครงสร้างการบริหาร คณะกรรมการและผู้มีอำนาจลงนาม

วิธี: สัมภาษณ์ส่วนตัว สืบหาข้อมูลจากเจ้าหนี้รายอื่น ข้อมูลจากบุคคลในวงการธุรกิจ/อุตสาหกรรมเดียวกัน

1.1 การตรวจสอบข้อมูลเครดิต (Credit Bureau)

อ้างอิง: บม/ว 1526 ลว. 29 พ.ค. 2569 — ซักซ้อมการปฏิบัติงานด้านข้อมูลเครดิต ประจำปีบัญชี 2569

ข้อบังคับการตรวจสอบ Credit Bureau แยกตามประเภทลูกค้า

ประเภทลูกค้า	เกณฑ์ตรวจ CB
👨‍🌾 เกษตรกร (ฉ.44)	วงเงินรวม (ใหม่+เดิม) ตั้งแต่ 500,000 บาท ขึ้นไป + ทุกกรณีพัฒนาคุณภาพชีวิต (รวม A-Cash, A-Cash Gold)
👤 บุคคล (ฉ.45)	วงเงินรวมตั้งแต่ 100,000 บาท ขึ้นไป + ทุกกรณีพัฒนาคุณภาพชีวิต
🏢 นิติบุคคล (บริษัท/หจก.)	ทุกวงเงิน — สืบค้นผ่านระบบปฏิบัติการข้อมูลเครดิตของธนาคาร
🏪 ผู้ประกอบการ	ทุกวงเงิน — ห้ามสืบค้นผ่านระบบธนาคาร ต้องดำเนินการผ่าน NCB หรือตัวแทน NCB
🏛️ องค์กร/อบต./ส่วนท้องถิ่น	ทุกวงเงิน
🏘️ กทบ.	ทุกวงเงิน
👥 วิสาหกิจชุมชน	ไม่ต้อง ขอข้อมูลเครดิต
🤝 สถาบันการเกษตร/สหกรณ์	ทุกวงเงิน
☪️ สินเชื่ออิสลาม	ตั้งแต่ 300,000 บาท ขึ้นไป
📄 หนังสือค้ำประกัน	ตั้งแต่ 100,000 บาท ขึ้นไป (ยกเว้น: สลากออมทรัพย์, หน่วยงานราชการ/อบต./รัฐวิสาหกิจ, ซองประกวดราคา ≤ 120 วัน)
🔄 ปรับปรุงโครงสร้างหนี้ (ปปน.)	- เกษตรกร: หนี้คงเหลือ ≥ 500,000 บาท - บุคคล: หนี้คงเหลือ ≥ 100,000 บาท - กลุ่มไม่เป็นทางการ/วสช.ไม่จดทะเบียน: ไม่ต้องขอ - ลูกหนี้อื่น: ทุกวงเงิน - สินเชื่ออิสลาม: ≥ 300,000 บาท

📅 อายุการใช้งานรายงาน Credit Bureau

อายุรายงาน	การดำเนินการ
✅ ≤ 1 เดือน (นับจากสืบค้นถึงวันอนุมัติ)	ใช้ได้ปกติ
⚠️ > 1 เดือน แต่ ≤ 45 วัน	ต้องสืบค้นซ้ำตามคู่มือ บทที่ 202.01.03
❌ > 45 วัน	ต้องขอรายงานฉบับใหม่ — ให้ลูกค้าลงนาม Consent ใหม่

📌 ข้อห้าม: ห้ามเปิดเผยข้อมูลรายงานเครดิตแก่ผู้ไม่มีส่วนเกี่ยวข้อง | ห้ามบันทึกไฟล์รายงานหรือส่งมอบในรูปแบบไฟล์เอกสาร

📊 Bureau Screening — 5 สถานะความเสี่ยง

จากเดิม 4 สถานะ เป็น 5 สถานะ (เพิ่ม Normal ไม่มีสี)

สถานะ	ระดับ	การดำเนินการ
✅ Normal (ไม่มีสี)	ปกติ	ไม่มีความเสี่ยง สามารถดำเนินการตามปกติ
🟢 Small (สีเขียว)	ต่ำ	มีความเสี่ยงและโอกาสผิดนัดชำระต่ำ — ยอมรับได้, ไม่ขัด UWS ให้แสดงเหตุผลประกอบ
🟡 Minor (สีเหลือง)	ปานกลาง	มีความเสี่ยงปานกลาง ต้องแสดงเหตุผลประกอบ
🟠 Major (สีส้ม)	สูง	ไม่ควรนำเสนอ ขัด UWS → ต้อง Override ให้แสดงเหตุผลและกำหนดเงื่อนไขรัดกุม
🔴 Alarming (สีแดง)	สูงมาก	ไม่ควรนำเสนอ ขัด UWS → ต้อง Override

🔍 การตรวจสอบล้มละลาย + KYC/AML

การตรวจสอบสถานะล้มละลาย

สถานะ	ผล
ปลดล้มละลาย	ทำธุรกรรมแบบมีเงื่อนไข
ศาลพิพากษายกฟ้อง	ทำธุรกรรมได้ปกติ
ถอนคำสั่งพิทักษ์ทรัพย์เด็ดขาด	ทำธุรกรรมได้ปกติ
ยกเลิกการล้มละลาย	ทำธุรกรรมได้ปกติ แต่ชะลอการจ่ายสินเชื่อ

Sherlock Holmes Test

วัตถุประสงค์: ป้องกันความเสี่ยงด้านนิติกรรมสัญญา การเรียกร้องสิทธิ และการฟอกเงิน
ข้อพิจารณา: ตัวตนที่แท้จริงของลูกค้า, แหล่งที่มาของเงินทุน/รายได้, ความมีตัวตนของธุรกิจ, ความโปร่งใสตรวจสอบได้

🔍 แนวทาง SLL — Sherlock Holmes Test + การนับรวมกลุ่ม

SLL — Single Lending Limit (การกำกับลูกหนี้รายใหญ่)

📌 อ้างอิง: สป/ว 1784 ลว. 25 มิ.ย. 2568 — ซักซ้อมหลักเกณฑ์การกำกับลูกหนี้รายใหญ่ (SLL)
วัตถุประสงค์: ป้องกันการกระจุกตัวของสินเชื่อ ตามข้อสั่งการของ ธปท.

ประเภทธนาคาร	เกณฑ์ SLL
ธพ. (ธนาคารพาณิชย์)	ไม่เกิน 25% ของ Capital
SFIs (สถาบันการเงินเฉพาะกิจ) — รวม ธ.ก.ส.	ไม่เกิน 15% ของ Capital

📐 สูตรคำนวณ: (A) / (B) × 100 ≤ 15%
(A) = Total Group Exposure — หนี้สินเชื่อคงเหลือรวมของลูกค้ารายใหญ่/กลุ่มเดียวกัน
(B) = เงินกองทุนของธนาคาร (ดูจากเว็บไซต์ สป. → เมนูฐานข้อมูลลูกค้ากลุ่มเป้าหมาย)

🧩 Sherlock Holmes Test — ใครบ้างที่ถือเป็น "กลุ่มเดียวกัน" (ต้องนับรวม)

หลักการ: พิสูจน์ผู้เกี่ยวข้องตาม พรบ.ธุรกิจสถาบันการเงิน พ.ศ.2551 ว่ามีความสัมพันธ์กันหรือไม่ — ถ้าใช่ ต้องนับวงเงินรวมกัน (Total Group Exposure)

#	เกณฑ์ที่บ่งชี้ว่าเป็นกลุ่มเดียวกัน	คำอธิบาย
1	👫 คู่สมรส / บุตร / บุตรบุญธรรมที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ	นับรวมวงเงินของบุคคลในครอบครัวเดียวกัน
2	🏢 ผู้มีอำนาจจัดการ/ควบคุมในบริษัท (ทางตรง/ทางอ้อม)	กรรมการที่มีอำนาจควบคุม นับรวมกับบริษัท
3	🔗 บริษัทในเครือเดียวกัน (บริษัทลูก/บริษัทร่วม)	นับรวมทุกบริษัทในเครือที่เจ้าของ/ผู้ควบคุมเป็นกลุ่มเดียวกัน
4	🤝 ตัวการ/ตัวแทน	ตัวการและตัวแทนถือเป็นกลุ่มเดียวกัน
5	🗳️ ถือหุ้นที่มีสิทธิออกเสียงเกิน 50%	มีอำนาจควบคุมบริษัท นับรวมหนี้ของบริษัทกับผู้ถือหุ้นรายนั้น
6	👥 ควบคุมการแต่งตั้ง/ถอดถอนกรรมการตั้งแต่กึ่งหนึ่ง	มีอำนาจควบคุมกิจการ นับรวม
7	🏠 บุคคลในครัวเรือนที่เกี่ยวข้องกัน (สายโลหิต/จดทะเบียนตามกฎหมาย)	นับรวมวงเงินของญาติสายตรง/คู่สมรสที่จดทะเบียน
8	👀 สาธารณชนรับรู้ว่าเป็นกลุ่มเดียวกัน	ข้อเท็จจริงที่ปรากฏต่อสาธารณะ
9	🏗️ Interco Relation / Supply Chain เดียวกัน	ธุรกิจที่พึ่งพากันในห่วงโซ่อุปทานเดียวกัน
10	💰 ผู้ใช้เงินกู้ที่แท้จริง (True Borrower)	พิจารณาว่าใครเป็นผู้กู้และใครเป็นผู้ใช้เงินกู้จริง — ถ้าคนละคนกัน ต้องนับรวม
11	👑 เจ้าของกลุ่มเดียวกัน (Connectivity)	พิจารณาความสัมพันธ์ของกรรมการ/ผู้ถือหุ้น (ถือหุ้นเกิน 20%)
12	📍 ที่ตั้งบริเวณเดียวกัน / ตั้งในที่ดินเจ้าของเดียวกัน	เช่น ตั้งอยู่ในพื้นที่เดียวกัน มีหลักประกันร่วมกัน เกี่ยวข้องกัน
13	📄 Paper Company / จัดตั้งเพื่อหลีกเลี่ยงกฎหมาย (Fraud)	บริษัทที่ตั้งขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการทำธุรกรรมตามกฎหมาย — ต้องนับรวมกับบริษัทแม่

📊 ใครบ้างที่ ไม่นับรวม กัน?

ไม่ต้องนับรวมกันกรณี:
• บุคคลธรรมดาที่ไม่มีส่วนเกี่ยวข้องทางครอบครัว/ธุรกิจกับผู้กู้รายอื่น (ไม่มี Connection)
• วิสาหกิจชุมชนที่ไม่ได้จดทะเบียนนิติบุคคล (ไม่ต้องตรวจเครดิตบูโร)
• ลูกค้าเกษตรกร/บุคคลปกติที่ไม่มีลักษณะตาม Sherlock Holmes Test ข้างต้น
• กลุ่มบุคคลที่ไม่เป็นทางการที่ไม่ได้มีความสัมพันธ์ในลักษณะตัวการ-ตัวแทน หรือเจ้าของเดียวกัน

💡 หลักง่าย: ถ้าคนละครอบครัว คนละธุรกิจ ไม่ได้ถือหุ้นกัน ไม่มีอำนาจควบคุมกัน ไม่ได้พึ่งพากันใน Supply Chain — ไม่นับรวม

📐 หลักเกณฑ์การนับวงเงินสินเชื่อรวม (Total Group Exposure)

ประเภทสัญญา	วิธีนับ
📄 สัญญาเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายทุกประเภท	ใช้วงเงินกู้ที่อนุมัติมาคำนวณ
💰 หนี้ที่เบิกรับครบแล้ว	ใช้ต้นเงินคงเป็นหนี้มาคำนวณ
🔄 หนี้ที่ยังไม่ได้เบิกรับ / เบิกรับบางส่วน	ใช้วงเงินกู้ที่ธนาคารอนุมัติไว้นำมาคำนวณ
🏦 ฉ.35 เงินกู้ + หนังสือค้ำประกัน	นับรวมทั้งวงเงินกู้และภาระผูกพันจากหนังสือค้ำประกัน
💳 ฉ.56 OD	นับรวมวงเงิน OD ที่อนุมัติ
🌍 ฉ.60 Trade Finance	นับรวมวงเงิน Trade Finance

💡 หลักการ: การนับรวมกลุ่ม (Total Group Exposure) เพื่อกำหนด อำนาจอนุมัติ ตาม Single Risk — ลูกหนี้รายเดียวกันหรือกลุ่มเดียวกัน ต้องนับวงเงินรวมกันแล้วดูว่าอยู่ในอำนาจอนุมัติระดับใด และคำนวณ %SLL = Total Group Exposure / เงินกองทุนธนาคาร ≤ 15%

📝 ตัวอย่างการนับรวม (จากข้อสอบ)

โจทย์: นิติบุคคล A และนิติบุคคล B เป็นลูกค้าเงินกู้ เป็นเจ้าของเดียวกัน
A มีภาระหนี้: เงินกู้ 30 ลบ., OD 10 ลบ., หนังสือค้ำประกัน 10 ลบ.
B มีภาระหนี้: เงินกู้ 40 ลบ.
A ขอสินเชื่อ P/N เพิ่ม 8 แสนบาท

วิธีคิด:
• Total Group Exposure = 30 + 10 + 10 + 40 + 0.8 = 90.80 ลบ.
• ดูอำนาจอนุมัติตามกรอบผู้ประกอบการ (นิติบุคคล) → 90.80 ลบ. = ระดับกลาง (CC2) ≤ 100 ลบ.
• คำนวณ SLL = 90.80 / เงินกองทุนธนาคาร × 100 → ต้อง ≤ 15%

2.3 Capacity — ความสามารถในการชำระหนี้

ICR (Interest Coverage Ratio) = EBITDA / ดอกเบี้ยจ่าย ≥ 2-3 เท่า
DSCR (Debt Service Coverage Ratio) = EBITDA / (ต้นเงิน + ดอกเบี้ย) ≥ 1.25-1.5 เท่า

📌 ตัวอย่างคำนวณ:
รายได้ 2.5 ลบ. ต้นทุน 1.8 ลบ. ค่าใช้จ่ายบริหาร 0.25 ลบ. ค่าเสื่อม 0.05 ลบ. ภาษี 20% ชำระต้น 0.15 ลบ. ดอกเบี้ย 0.10 ลบ.
→ กำไรดำเนินงาน = 2.5 - 1.8 - 0.25 = 0.45 ลบ.
→ EBITDA = 0.45 + 0.05 = 0.50 ลบ.
→ ICR = 0.50/0.10 = 5 เท่า
→ DSCR = 0.50/(0.15+0.10) = 2 เท่า

2.4 Capital — เงินทุนของกิจการ

D/E Ratio (Debt to Equity)
= หนี้สินรวม / ส่วนของผู้ถือหุ้น

หลักเกณฑ์พิจารณา:
• รวม P/N เข้าเป็นหนี้ (กรณี P/N เปลี่ยนเป็นทุนได้)
• D/E ไม่ควรเกิน 3:1 (อุตสาหกรรมทั่วไป)

📌 ตัวอย่าง D/E: ลงทุน 60 ลบ. (ที่ดิน 10 + โรงงาน 20 + เครื่องจักร 30) กู้ธนาคาร 40 ลบ. + P/N 10 ลบ.
→ Debt = 40+10 = 50, Equity = 60-50 = 20
→ D/E = 50:20 = 2.5:1

💰 เงินทุนและอันดับสภาพคล่อง

ลำดับ	เงินทุน	ข้อพิจารณา
1	เงินฝาก	สภาพคล่องสูงสุด
2	หุ้นกู้/พันธบัตร	สภาพคล่องรองลงมา
3	เงินกู้ยืม	ต้นทุนสูงกว่า ต้องพิจารณาความสามารถชำระ
4	ส่วนของเจ้าของ	ความมั่นคงระยะยาว

2.5 Collateral — หลักประกัน

เพื่อควบคุมคุณภาพสินเชื่อ เพิ่มโอกาสได้รับชำระหนี้คืน ลดความเสี่ยงหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

• Collateral 1st Priority: หลักประกันอันดับหนึ่ง — วงเงินกู้ตามหลักเกณฑ์ที่กำหนด
• LTV (Loan to Value): ใช้วงเงินกู้รวม / ราคาประเมิน × 100%
• บุคคลค้ำประกัน: เกษตรกร ฉ.44 ชั้น AA (ไม่ล้มละลาย/ไม่มีความเสี่ยงสูงCDD) — ค้ำประกันแบบรับผิดร่วมกันวงเงินกู้สูงสุดไม่เกิน 6 ล้านบาท (คุณสมบัติ 3-5 ข้อ)
• Coverage Ratio: หลักประกันควรมูลค่า ≥ 100-120% ของวงเงินกู้

2.6 Condition — สถานการณ์/สภาพแวดล้อม

• PESTEL Analysis — Political, Economic, Social, Technology, Environment, Legal
• Industry Risk — ภาวะอุตสาหกรรม แนวโน้ม การแข่งขัน
• ความเสี่ยงด้านการบริหาร (Management Risk)

2.7 Credit Approval — อำนาจอนุมัติ

ระดับ	วงเงิน
สาขา (CC1)	≤ 5 ลบ.
สำนักงาน (CC2)	> 5 ลบ. — 50 ลบ.
คณะกรรมการระดับกลาง	> 50 ลบ. — ระดับที่กำหนด
คณะกรรมการระดับธนาคาร	> ระดับกลางขึ้นไป

📝 Customer Review

กลุ่มบุคคล (วสก./กลุ่มไม่เป็นทางการ): ทบทวนประจำปี: ตรวจสอบ CB + สถานะล้มละลาย + การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ
• การเงิน: ดูงบการเงิน/ทะเบียนการค้า
• ผลดำเนินงาน: กำไร/ขาดทุน กระแสเงินสด
• ธุรกิจ: แผนการตลาด คู่แข่ง การปรับตัว
• กรรมการ: โครงสร้างผู้ถือหุ้น

📋 งานพิธีการ

นิติกรรมที่พนักงานสาขาผู้ได้รับมอบหมายเป็นผู้ดำเนินการ:
• นิติกรรมสัญญากลุ่มบุคคล (วสก./สถช.) กทบ. ทุกวงเงิน
• นิติกรรมสัญญาโครงการพิเศษ (เกษตรวิวัฒน์) ที่ไม่ได้ดำเนินการผ่าน LPS/Phoenix — ลูกค้าบุคคล ฉ.45 วงเงินกู้รวม 5 ลบ. และกรณีอื่นตามที่ธนาคารกำหนด

ข้อควรระวัง: สัญญาค้ำร่วมกลุ่มแบบรับรองรับผิดอย่างลูกหนี้ร่วม ลูกค้าเกษตรกร ฉ.44 วงเงินกู้รวมเกิน 3 ลบ. — ไม่อยู่ในอำนาจพนักงานสาขา

📊 ส่วนที่ 3: การวิเคราะห์ความเสี่ยงสินเชื่อ

📈 ความเสี่ยงด้านธุรกิจ
Industry Risk, Management Risk, Business Risk, Competitive Position

💰 ความเสี่ยงด้านการเงิน
Financial Risk, Cash Flow, D/E, ICR, DSCR, Working Capital

🏠 ความเสี่ยงด้านหลักประกัน
Collateral Risk — LTV, สภาพหลักประกัน, Coverage Ratio

⚖️ ความเสี่ยงด้านกฎหมาย
Legal Risk — เอกสารสิทธิ, นิติกรรม, การฟ้องร้อง

🔍 ความเสี่ยงอื่นๆ
Credit Risk, Operational Risk, Reputation Risk

UWS (Uniform Underwriting Standards): มาตรฐานการพิจารณาสินเชื่อที่เป็นแนวทางเดียวกัน
• การวิเคราะห์ 7Cs อย่างครบถ้วน
• การประเมินความเสี่ยง 5 ด้าน
• การกำหนดวงเงิน/เงื่อนไขตามความเสี่ยง

📋 สรุปข้อสอบความเสี่ยง (ข้อ 14-19)

ข้อ 14 — อัตราส่วนที่ช่วยลดความเสี่ยงธนาคารมากที่สุด: ICR
ข้อ 15 — คู่ที่ไม่ถูกต้อง: "ถูกรอนสิทธิ์ที่ดิน = Legal Risk" → ที่ถูกต้องคือ Collateral Risk
ข้อ 16 — Industry Risk "ถดถอย" → ส่งผลต่อ Financial Risk (Assumption ต้องสอดคล้อง)
ข้อ 17 — Collateral Risk: พิจารณาจาก Wealth ผู้ค้ำประกันร่วม
ข้อ 18 — ขยายกิจการสับปะรดกระป๋อง → ความเสี่ยงด้านธุรกิจ
ข้อ 19 — ที่ดินไม่มีทางเข้า-ออก → ต้องมีทางเข้า-ออก (จดภาระจำยอม) จึงพิจารณาได้

📝 แบบทดสอบ — นโยบายสินเชื่อ ปี 2569

📌 จำนวน: 19 ข้อ พร้อมเฉลย — กดตรวจคำตอบได้เลย

คะแนน: 0 / 19